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開車習慣將影響車險保費 買保險是為了更安全

時間:2016年07月05日 信息來源:本站原創 點擊: 【字體:

   一次事故沒有出,但是第二年保費卻不見下降多少;出了事故理賠,卻要面對眼花繚亂的免賠條款……下個月24日,海南的車險條款費率制度改革將正式進行系統切換,這一新政策,將會影響到所有的“瓊字號”車主。同時,此次改革取消了7折限制規定,也就是說,未來駕駛習慣好、出險頻率低的車主可以享受更低的車險費率。

  目的

  改革適應市場環境

  據悉,現行的商業車險條款費率主要基于中國保險行業協會2006年制定的ABC三套標準。這種相對集中統一的商業車險條款費率管理制度在當時的市場條件下,對保護被保險人利益、維護正常市場秩序起到了積極作用。但隨著經濟社會的進步、法制環境的改善和行業的發展,解決現行條款費率管理制度中的一些深層次問題顯得日益迫切。

  一方面,改革后的商業車險費率水平將與駕駛人及車輛本身的風險更加匹配。大多數商業車險消費者將因駕駛習慣好、出險頻率低而享受更低的車險費率,高風險機動車保費則可能有所上浮。另一方面,新的行業示范條款拓寬了保障范圍,修改了原條款中易引發爭議的內容,并賦予保險公司自主開發創新型條款的權利,可以更好地滿足消費者多層次、多樣化的保險需求。

  改革后,商業車險保費與投保機動車車型、歷史出險情況等的關聯度明顯提高,可以通過保險費率這一經濟杠桿的作用,引導社會公眾更加關注各類汽車品牌的維修成本,促進理性消費;更加關注自身安全駕駛情況,提升道路交通安全水平。

  影響

  大多數機動車

  可享受更優惠的價格

  商業車險價格的高低取決于保險事故發生的概率大小。因此,商業車險定價的過程,就是運用歷史數據,對風險發生概率進行精算的過程。

  據悉,改革后的費率調整系數=無賠款優待系數自主核保系數自主渠道系數。“通過此次改革,商業車險價格的確定將更加科學合理。”海南保險業監管部門相關負責人介紹,改革后,機動車損失保險的基準純風險保費與各車型的歷史平均賠付水平實現了聯動,也就是實現了按車型定價。購買價相同但車型不同的機動車,由于其維修成本等的差異,商業車險價格將有所區別。

  按照目前保險公司的逐年車險報價,各保險公司大都執行一年不出險保費打8折,3年不出險打7折。目前雖然每輛車的車險價格與出險次數掛鉤,但多年不出險的車主和一年出多次險的車輛,保費差距不大。這種差距在高達數千元的商業車險保費中,并不會引起車主的過度重視。在車費率改革后,出險理賠和違章記錄都將成為重要指標。安全駕駛記錄良好的車輛,將有望打破最低7折的限制,出現更低的報價。

  此外,對于高風險機動車車主而言,只要注重安全駕駛,改善理賠記錄,以后年度投保同樣可享受不同程度的保費優惠。根據海口機動車歷史賠付數據,改革啟動后,絕大多數機動車均可享受更優惠的價格。從改革后的定價規則來看,保險公司使用浮動系數,可以給予商業車險價格的最大優惠幅度為基準保費的43.35%。

  與此同時,此次改革賦予財產保險公司更大的自主定價權,突出體現在:將原有的14個浮動系數縮減為4個,且取消7折限制規定。4個系數中,2個為新增系數,即渠道系數和自主核保系數,各公司可以在0.85-1.15的范圍內自主使用。因此,不同公司在這兩個系數使用上的差異,將最終體現為車險價格上的差異。成本管控能力強、大數據獲取能力強的公司將獲得更大的競爭優勢。

  亮點

  實際價值定保額

  解決高保低賠

  保險金額按投保車輛實際價值確定。投保車輛全損時,按照保險金額計算賠付。發生部分損失,則按實際修復費用在保險金額內計算賠償,實現“實保實賠”。改革后,車損險保費按車型確定,保額按投保車輛實際價值確定,解決高保低賠問題。

  按車型定價也是此次商業車險改革的一個重要突破。車險費率與車型的平均賠付成本相掛鉤,新車購置價不再直接影響保費水平,同價位同使用性質的車輛保費將會有差異。“改革后,一款車的保費將更多地取決于這款車的零部件更換價格的標準,即‘零整比’。‘零整比’高的車型,維修成本高,賠付成本相應較高。安全性好的車輛,對行人保護和對車內乘員保護更加到位,賠付成本相應較低。采用車型定價充分體現了風險對價原則。”業內人士解釋。

  絕大部分消費者在享受車險保障范圍擴大的同時,車險保費支出均有下降。數據顯示,截至2015年底,12個試點地區商業車險單均保費為3439元,平均為每位車險消費者節省7.70%的保費支出。續保業務中,約77%的消費者保費同比下降,只有約23%的消費者保費同比上升。車險消費者投訴率同比下降4.62%。從經營成果看,2015年,試點地區車險綜合成本率較改革前下降2.71個百分點,同期全國車險綜合成本率較改革前上升0.71個百分點。

  同時,新規刪除了現行條款責任免除中爭議比較大的“駕駛證失效或審驗未合格”等15項條款,同時將三者險中“被保險人、駕駛人的家庭成員人身傷亡”列入承保范圍。新版條款還厘清了歧義概念,減少消費者因對條款理解不當造成的糾紛。此外,新規還將現行的38個附加險整合為11個附加險,精簡優化條款體例,規范優化配套單證,便利消費者的閱讀和理賠。


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