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投保率不足三成 學生幼兒平安保險廣東被忽視

時間:2016年05月17日 信息來源:本站原創 點擊: 【字體:

  汶川大地震令國人投保意識缺失的問題再次暴露出來。上周末,廣東省教育廳聯合廣東省保監局向全省中小學生贈送51萬冊保險知識圖書,希望借以增強廣東學生的投保意識。但據記者了解,作為針對未成年人的主要保險之一,學平險在廣東的投保率僅在不足三成。

  家長投保意識不強

  學平險,即學生幼兒平安保險,被保險人包括在校學生及幼兒園幼兒,保險保障主要包括意外傷害保障、疾病身故保障、意外傷害醫療保障以及住院醫療保障。雖然目前針對少兒的保險產品并不少,但由于學平險一般保險費較低、兼顧身故及醫療保障責任,因此,對于大部分未成年人來說,學平險是最簡單、便宜的人身保障險種。

  但從記者了解到的情況來看,廣東省的學平險投保率并不高。據中國人壽(601628行情,股吧)(601628行情,股吧)廣東分公司的相關負責人介紹,目前國壽占據了廣東省內的學平險市場80%到90%左右的份額。但以國壽廣東分公司去年300多萬份學平險的銷售數量計算,在全省1700多萬未成年人中的覆蓋率只有20%左右。“就是加上其他公司的份額,學平險的投保率也就在三成左右。”該人士表示,學平險并不是強制性保險,而目前監管部門要求保險公司不得與學校、幼兒園等捆綁銷售學平險。由于很多家長的投保意識不強,學平險這種劃算的未成年人的保障產品反而被忽視了。

  此外,目前對于在幼兒園或者學校就讀的未成年人來說,還有一種校園方責任保險可以提供一定的意外事故等人身保障。所謂校園方責任險,是因校方過失給學生帶來傷亡時,由保險公司代替校方承擔經濟賠償責任,理賠范圍包括學校安排學生集體活動發生的安全事故、學校食堂中毒事件及學生受傷事件等。“但這個險種也不是強制的,作為一種責任險并不能代替人身保險保障。而且,即使校園投保了責任險,孩子出險條件也符合賠付比例,但具體的賠償還要根據校方投保的額度比例計算。”廣東某產險公司員工向記者解釋。

  學平險為保障基礎

  據記者了解,目前大部分的壽險公司都推出了學平險產品,每年繳納的保費基本在100元以內。比如中國人壽的一款學平險產品,年繳納60元保費,可以獲得3萬元左右的身故及意外、住院醫療保障。

  目前市面上大部分的學平險的身故保障,從1萬元到8萬元不等,一般醫療保障的額度會高于身故的賠付。主要是因為:在我國,目前未成年人尚未納入城鎮醫療保障體系,而未成年人本身的特質決定其意外及醫療風險較大,因此家長可以通過每年幾十元的學平險保費分擔部分經濟壓力;另一方面,根據國家的規定,未成年人的身故保額不能超過10萬元(部分地區不能超過5萬元)。因此,學平險的身故責任也不能超過這一限制。

  需要注意的是,學平險只是最為基礎的未成年人人身險產品,其保費便宜的同時也存在保障額度不足的缺點。以3萬元保額的學平險為例,其意外醫療的額度一般只有3000元到5000元左右。因此,專家建議家長可以先給孩子投保學平險,保障基本的意外及醫療責任,在有條件的情況下再去考慮一些其他的少兒商業保險,如少兒兩全保險、教育金保險等。(醫療險和子女教育金保險不受未成年人身故責任5萬元到10萬元的限額限制。)所以,在給孩子買保險時,家長不要追求一次投保所有的產品,而是應針對孩子成長的不同階段來進行配置。

 少兒險投保貼士:

  ●意外及醫療保險先行——意外及醫療是少兒投保的基礎。因為意外醫療險的賠付遵循“補償性”原則,報銷一次以后,第二家保險公司只報銷剩余的那一部分,第三家、第四家依此類推。因此,即使投保額度過高或者多家投保,并不能起到多報銷醫療費用的作用。因此,投保意外傷害醫療僅在一家投保即可。額度要根椐家庭經濟情況來適度選擇。

  ●分清主次搭配保險組合——完成了基礎的意外及醫療保障,再搭配其他少兒險的前提是明確側重點、選擇最適合孩子特點的產品進行投保。比如孩子的身體素質較差,那么考慮醫療等保險的額度是否足夠,比增加其他險種更為重要。比如,孩子上學的費用昂貴,那么就要考慮投保教育金保險,通過日常的積累為孩子在教育費用支出高峰時提供足夠的經濟支持。對于教育金保險,越早投保,孩子越早受益。

  ●保少兒,先保家長——這是一個老生常談的問題,在家庭中,兒童不是經濟支柱,高額人身保險并無需要。反而是父母需要有足夠保障,一旦遇到風險,可以為孩子的將來提供足夠的經濟保障。而且,不少少兒險產品擁有保費豁免功能,也就是說一旦父母遇到風險,孩子的保費可以得到豁免但依然可以獲得保障。投保少兒險時,家長要特別注意是否具有此條款。

  學平險理賠貼士:

  1.一旦孩子發生意外或因病住院,家長應立即通知保險公司或由學校代為報案。

  2.醫療保險需在縣級以上醫院或保險公司指定或認可的醫院就診。索賠時需提供保險單原件、病歷、診斷書、醫療費用收據、戶籍證明或身份證明復印件和學校證明等,保險公司在理賠時要看原始憑證。

  3.“學平險”同社保自費藥和自費項目規定一樣,凡列在社保自費藥、自費項目名單上的內容都不予保障。

  4.因為保單有90天的觀察期,所以,首次投保“學平險”的孩子只有在保單生效滿90天之后,保險公司才會對住院醫療的費用進行賠償。


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